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Satoh
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借金地獄になるNG行動とは！借金地獄に陥ってしまった場合の対処法
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「毎月返済しているのに借金が減らない」
「給料が入っても、ほとんど返済でなくなる」
「返済日を乗り切るために別の会社から借りている」
こうした状態になると、「もう借金地獄から抜け出せないのでは」と不安になるかもしれません。
ただ、まず確認したいのは借金の金額だけではありません。
重要なのは、現在の返済を続けたとき、本当に借金総額が減っていく状態なのかです。
毎月返済できていても、生活費や別の返済のために再び借りているなら、借金全体では増えていることがあります。
この記事では、借金が増えやすい行動、Life On独自の返済シミュレーション、借金を整理するために最初に確認したいこと、返済が難しい場合の相談方法まで解説します。
目次
「借金地獄」とはどんな状態？
「借金地獄」は法律上の正式な用語ではありません。
一般には、返済しても借金が減らず、生活費や別の借金を新たな借入れで補うような状態を指して使われます。
借金額が100万円なら必ず危険、300万円なら必ず返済不能、と金額だけで決めることはできません。
同じ200万円でも、
手取り40万円で月10万円ずつ返済できる人と、手取り20万円で毎月の返済額が8万円必要な人では、家計への影響が大きく異なるためです。
判断するときは、借金総額だけでなく、
- 毎月の返済額
- 毎月発生する利息
- 手取り収入
- 生活費
- 新しい借入れの有無
- 延滞の有無
まで確認します。
借金が膨らみやすいNG行動
借金が増える理由は人によって異なります。
ただし、特に状況を悪化させやすい行動があります。
返済のために別の会社から借りる
特に注意したいのが、
A社への返済をするためにB社から借りる
状態です。
その月の返済日は乗り切れても、B社への借金が増えています。
翌月にA社とB社の返済が重なり、さらにC社から借りるようになれば、借入先も返済額も増えていきます。
法テラスも、借金の返済のために借金を重ねる状態を「多重債務」と説明し、返済に無理がある場合には債務整理を検討する方法があると案内しています。 法テラス
参考：法テラス「債務、貸付」
生活費が足りないため毎月借りる
生活費の不足を借入れで補っている場合も注意が必要です。
一時的な出費で1回だけ借りる場合と、
「毎月2万円足りないから毎月2万円借りる」
状態は違います。
毎月赤字が発生しているなら、借金をしても家計そのものの赤字は解消されません。
翌月には、通常の生活費に加えて借金の返済も必要になります。
リボ払いや後払いの残高を把握していない
リボ払いは毎月の支払額を一定にしやすい一方、利用を続ければ残高が増え、支払期間が長くなることがあります。
問題なのは、毎月の支払額だけを見て、
「まだ月1万円だから大丈夫」
と判断してしまうことです。
確認するべきなのは、毎月の支払額だけではなく、
現在残っている元金と、完済までに支払う手数料の見込み
です。
リボ払いについては、リボ払いとは？仕組み・手数料・分割払いとの違いで詳しく解説しています。
借入限度額を「使っていいお金」と考える
カードローンに50万円の利用可能額が表示されていても、それは50万円の貯金があるという意味ではありません。
借りれば返済する必要があり、契約に応じて利息も発生します。
また、「年収の3分の1までなら安全」という考え方にも注意が必要です。
貸金業法の総量規制では、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超える場合、新たな借入れが制限されます。
これは安全に返済できる借金額を示す基準ではありません。金融庁も、借入れ前に無理なく確実に返済できるか確認するよう案内しています。 金融庁
参考：金融庁「貸金業法Q&A」
【Life On独自計算】返済のために毎月3万円を借りるとどうなる？
「今月の返済が足りないから、別のカードローンから3万円だけ借りる」
一度なら返済日を乗り切れたように見えます。
では、それを毎月繰り返した場合はどうなるのでしょうか。
Life On編集部では、次の条件で簡易シミュレーションを行いました。
最初の借金は100万円、年率15％。元の借金へ毎月3万円を返済する一方、その3万円を毎月別の借入先から新たに借りるものとします。
元の借金の利息は年率15％を12か月で割った単純計算とし、新しく借りた3万円分については、あえて利息を計算に含めません。
| 経過 | 元の借金残高 | 新しく借りた累計額 | 借金総額 |
|---|---|---|---|
| 開始時 | 100万円 | 0円 | 100万円 |
| 1か月後 | 約98万2,500円 | 3万円 | 約101万2,500円 |
| 3か月後 | 約94万6,841円 | 9万円 | 約103万6,841円 |
| 6か月後 | 約89万1,664円 | 18万円 | 約107万1,664円 |
| 12か月後 | 約77万4,944円 | 36万円 | 約113万4,944円 |
※Life On編集部が2026年9月に一定条件で独自計算。実際の利息は日割り計算、返済方式、契約金利などによって異なります。 lifeon.WordPress.2026-09-27
1年間で36万円返済しても借金総額は約13万5,000円増える
このケースでは、元の借金へ1年間で合計36万円を返済しています。
ところが、その返済資金として別の会社から毎月3万円ずつ借りているため、1年後の借金総額は約113万4,944円です。
100万円から始まっているので、
113万4,944円 − 100万円 ＝ 13万4,944円
借金総額は増えています。
しかもこの計算では、新しく借りた36万円に発生する利息を含めていません。
つまり、かなり控えめに計算しても、
「返済日は守っているのに、借金全体は増えている」
という状態が起こり得ます。
「返済できている」と「借金が減っている」は違う
毎月返済していると、「まだ返せているから大丈夫」と感じやすくなります。
しかし確認するべきなのは、その月にいくら返したかではありません。
先月より借金総額が減ったかです。
たとえば月5万円返済していても、その月に生活費として6万円借りていれば、借金は全体として増えています。
逆に、新規借入れをせず、元金が継続して減っているのであれば、自力で返済計画を立て直せる可能性があります。
借金地獄から抜け出すために最初にすること
いきなり「自己破産する」「任意整理する」と決める必要はありません。
まず現在の借金と家計を数字にします。
最低限、借入先ごとの残高・金利・毎月の返済額・返済日と、毎月の手取り収入・生活費を確認してください。
そのうえで、
収入 − 生活に必要な支出 ＝ 借金返済に回せる金額
を計算します。
借金返済に回せる金額より、実際に必要な返済額の方が大きい状態が続いているなら、現在の返済計画を見直す必要があります。
新しい借入れを増やさない
現在の借金を減らしたいのであれば、新しい借金を増やさないことが重要です。
特に、
「返済日のためだけに借りる」
状態になっている場合は注意してください。
金融庁は2026年も全国の財務局などで多重債務相談を実施しており、返済が困難になった人に対し、債務整理・家計管理・専門家の紹介などの支援を案内しています。 金融庁
借りること自体を止めたい場合は貸付自粛制度もある
「もう借りないと決めても、利用可能額を見ると借りてしまう」
という場合には、貸付自粛制度を利用する方法もあります。
本人が申告することで貸付自粛情報が信用情報機関に登録され、金融機関等が新規貸付けの審査時に利用します。
日本貸金業協会も、「もう借入れを増やしたくないけれど自分では止められない」という人向けに制度を案内しています。 J-FSA
ただし、貸付自粛制度は現在ある借金を減らす制度ではありません。
すでに毎月の返済が難しい場合は、返済方法そのものも確認する必要があります。
おまとめローンだけで解決するとは限らない
複数の借入れを一本化する「おまとめローン」が利用できる場合もあります。
借入先をまとめることで返済日を管理しやすくなったり、条件によって金利が下がったりする可能性があります。
一方、おまとめローンを利用したから借金そのものが免除されるわけではありません。
月々の返済額が下がっても返済期間が長くなれば、総返済額が増える可能性もあります。
確認するときは、月々の返済額だけではなく、
金利・返済期間・総返済額
まで比較してください。
おまとめローンの仕組みや総量規制との関係、借金200万円を一本化した場合の返済シミュレーションは、おまとめローンとは？借金一本化のメリット・デメリットと債務整理との違いで詳しく確認できます。
返済が難しい場合は債務整理も選択肢になる
現在の収入では借金を返済しきれない場合、債務整理を検討する方法があります。
法テラスでは、主な債務整理として任意整理・破産・個人再生・特定調停を案内しています。 法テラス
| 方法 | 主な特徴 |
|---|---|
| 任意整理 | 裁判所を原則使わず、債権者と今後の返済条件を話し合う |
| 個人再生 | 裁判所を利用し、一定の条件のもとで債務を減額して返済する |
| 自己破産 | 支払不能の場合に裁判所へ申し立て、免責許可を受けることで対象債務の支払責任の免除を目指す |
| 特定調停 | 簡易裁判所が債権者と債務者の間に入り返済条件を調整する |
どの方法が適しているかは、借金額だけでは決まりません。
収入、財産、住宅ローン、保証人、借金の原因などによって変わります。
詳しくは、債務整理とは？4つの種類・メリット・デメリットを比較で解説しています。
借金地獄でやってはいけないこと
返済に困ったときほど、「今月だけしのげればいい」と考えやすくなります。
しかし、
新しいカードローンを次々契約する、クレジットカードの現金化を利用する、SNSの個人間融資を利用する、違法な貸金業者から借りる、といった方法は避けてください。
借金の返済を先送りするだけでなく、状況がさらに複雑になる可能性があります。
返済が難しい状態なら、新しい借入先を探すより先に相談先を確認する方がよいでしょう。
借金について無料で相談できる場所もある
借金問題は、債務整理をすると決めていない段階でも相談できます。
公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会（JCCO）では、クレジットやローンの債務について無料相談を行い、必要に応じて適切な相談機関の案内やカウンセリングを実施しています。条件が合う場合には無料で任意整理を行うこともあります。 日本コーヒー協会
ほかにも法テラス、財務局、弁護士・司法書士など複数の相談先があります。
Life Onでは、それぞれの違いをこちらで比較しています。
借金地獄についてよくある質問
借金がいくらあれば「借金地獄」ですか？
一律の金額基準はありません。
100万円でも返済すると生活費がなくなる場合もあれば、それ以上の借金があっても安定して返済できる場合があります。
借金総額だけでなく、収入・生活費・利息・毎月の返済額から判断します。
毎月返済できていれば問題ありませんか？
必ずしもそうではありません。
返済後に生活費を借りている場合や、別の借入先から返済資金を調達している場合は、借金全体が減っていない可能性があります。
毎月の借金総額を比較してください。
年収の3分の1以下なら安全ですか？
年収の3分の1は、貸金業法の総量規制に関係する基準であり、安全に返済できる借金額を示す基準ではありません。 金融庁
家計によって返済可能額は異なります。
借金をまとめれば解決できますか？
おまとめローンで返済管理や金利条件が改善する場合がありますが、借金そのものがなくなるわけではありません。
利用するときは月々の支払額だけでなく、総返済額と返済期間まで確認してください。
借金を返すために借金をしている場合はどうすればいいですか？
返済のための借入れを繰り返す状態は、多重債務につながる可能性があります。
現在の借金総額と家計を整理したうえで、返済計画を立て直せるか、相談を含めて確認する方法があります。
まとめ｜返済日ではなく「借金総額が減っているか」を見る
借金問題で最も確認したいのは、
今月も返済できたか
ではなく、
借金全体が前月より減ったか
です。
Life Onの独自計算では、100万円を年率15％で借り、毎月3万円返済しながら、その返済資金3万円を別の会社から毎月借り続けると、新しい借入れの利息を含めなくても1年後の借金総額は約113万5,000円になりました。
返済しているから安心とは限りません。
返済のために借りている、返済後に生活費が足りない、延滞が始まっている、借金総額が把握できなくなっている場合は、現在の家計と借入れを一度整理してください。
PR｜借入状況を整理したい方へ
現在の借金や返済方法について、相談サービスを利用して状況を整理する方法もあります。
表示される結果や案内内容は目安です。実際に借金が減るか、どの手続きが適しているかは個別の状況によって異なります。
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